Extra aflossen of sparen: vijf belangrijke factoren

​Extra aflossen of sparen: vijf belangrijke factoren

​Sinds de kredietcrisis zijn Nederlanders meer gaan aflossen en minder gaan sparen. Logisch, de spaarrente staat op een historisch laag niveau en veel huizen stonden de afgelopen jaren ‘onder water’. Inmiddels herstelt de economie zich en stijgen de huizenprijzen. In delen van Nederland zijn de huizen op dit moment zelfs meer waard dan tijdens de vorige piekwaarde in 2008. Het aantal huizen dat onder water staat neemt in het hele land af. Hiermee daalt ook de druk om extra af te lossen op de hypotheek. De vraag is nu dus: “wat is financieel gezien het verstandigst, extra aflossen of sparen?”.

 

Het antwoord op deze vraag is voor iedereen anders. U kunt het beste advies vragen aan een onafhankelijke hypotheekadviseur. Het is dan verstandig om de volgende vijf factoren in overweging te nemen: 

  1. De hoogte van de rente
  2. Hypotheekrenteaftrek
  3. Vermogensrendementsheffing
  4. Verschillende soorten schulden
  5. Toekomstige uitgaven

​1. De hoogte van de rente

Om te kiezen tussen extra aflossen en sparen, is het belangrijk te kijken naar de huidige rente. De rente op spaarrekeningen is (waarschijnlijk) lager dan de hypotheekrente. Vanuit dit perspectief gezien kan extra aflossen voordeliger zijn dan sparen.

 

Wilt u weten wat een extra aflossing betekent voor uw maandlast?

Florius heeft een Rekenhulp Extra Aflossen​ gemaakt. Met deze tool ziet u in drie stappen meteen of extra aflossen qua rente voordelig is voor een aflossingsvrij leningdeel. 

 

Voorbeeld

Peter heeft EUR 200.000 geleend op 01-01-2016 met een looptijd van 30 jaar en een rente van 3% en hij wil weten wat de gevolgen zijn van een extra aflossing. Dan vult hij deze gegevens in de Rekenhulp in. Verder geeft Peter aan hoeveel hij extra wil aflossen op zijn hypotheek. Peter kan de komende 12 maanden EUR 500 per maand extra aflossen. 

 

Daarmee betaalt hij een brutobedrag van EUR 5287 minder aan rente over de volledige looptijd. Daarnaast betaalt Peter aan het einde van de looptijd EUR 6.000 minder terug vanwege de twaalf maandelijkse extra aflossingen van EUR 500. 

 

Uiteraard is iedere situatie anders. Bespreek dus vooral uw eigen situatie met een onafhankelijk hypotheekadviseur om te kijken of extra aflossen zinvol is.​​

​2. ​Hypotheekrenteaftrek

Naast de hoogte van de rente zijn er meer zaken die een rol spelen. Zo zorgt de hypotheekrenteaftrek ervoor dat u een deel van de betaalde rente terugkrijgt van de Belastingdienst. Als u meer van uw hypotheekschuld aflost, kunt u dus minder hypotheekrente aftrekken in uw belastingaangifte. De hypotheekrenteaftrek verkleint in feite het netto verschil tussen de spaarrente en de hypotheekrente. Aflossen hoeft dus niet in alle gevallen voordelig te zijn.


3. ​Vermogensrendementsheffing

Vanaf een bepaald saldo aan spaargeld gaat de vermogensrendementsheffing een rol spelen. In 2017 ligt deze grens op EUR 25.000 (EUR 50.000 als u een fiscale partner heeft). Deze heffing houdt in dat u belasting betaalt over een fictief rendement op uw spaargeld. Ook dit aspect kunt u meenemen in uw afweging om wel of niet extra te gaan aflossen.

 

4. Los de hoogste schulden het eerst af

Mogelijk heeft u naast uw hypotheek nog een andere lening, zoals een persoonlijke lening of een schuld op uw creditcard. De rente op deze leningen ligt in de meeste gevallen hoger dan die op uw hypotheek. Daarnaast heeft u voor deze schulden waarschijnlijk geen recht op hypotheekrenteaftrek.

 ​

5. Houd rekening met toekomstige uitgaven

Dit aspect wordt vaak vergeten. Wanneer u momenteel geld te besteden heeft, kunt u ervoor kiezen om extra af te lossen. Verwacht u in de nabije toekomst grote uitgaven dan is het slim om af te wegen of extra aflossen de juiste oplossing is. Denk aan uitgaven voor een nieuwe auto of collegegeld van uw kind(eren). Maar ook onvoorziene uitgaven zoals bijvoorbeeld het vervangen van een wasmachine of andere reparatiekosten. Houd dus altijd een reserve aan spaargeld beschikbaar om (on)voorziene uitgaven op te vangen.​

 

Kunt u extra aflossen op uw hypotheek zonder een vergoeding te betalen? ​

Denkt u erover om extra te gaan aflossen op uw hypotheek? Dan is er nog iets waarmee u rekening dient te houden. Uw hypotheekverstrekker kan namelijk een vergoeding in rekening brengen voor extra aflossen. Vaak kunt u per kalenderjaar een bepaald percentage van het oorspronkelijke bedrag van uw lening aflossen zonder daarvoor een vergoeding te betalen. Bijvoorbeeld 10 of 15%. Dit staat meestal in de voorwaarden van uw hypotheek. Bij Florius betaalt u geen vergoeding als u een bedrag extra wilt aflossen​​, wanneer u dit doet uit eigen middelen.

 

Als uw rentevastperiode afloopt, kunt u doorgaans wel onbeperkt extra aflossen zonder een vergoeding te betalen. En lost u uw volledige hypotheek af, dan brengt uw hypotheekverstrekker mogelijk administratiekosten in rekening. Het is goed om dit vooraf te onderzoeken. ​​​​​


Meer informatie

Extra aflossen