Renteafkoop en rentemiddeling

Hypotheekrente verlagen

Wil jouw klant profiteren van een lagere hypotheekrente, maar is de rentevastperiode nog niet afgelopen? Dan kan het interessant zijn met renteafkoop of rentemiddeling de hypotheekrente te verlagen. Vaak vragen we een vergoeding voor het aanpassen van de rente tijdens de rentevastperiode.

Bekijk de mogelijkheden

Op de mutatiepagina zie je direct wat op dit moment de mogelijkheden zijn voor renteafkoop of rentemiddeling. Ook zie je welke vergoeding wij hiervoor vragen. Je klant kan het ook zelf regelen in mijnFlorius.
Regel voor je klant

Wat past bij jouw klant?

De verschillen tussen renteafkoop en rentemiddeling

Renteafkoop en rentemiddeling zijn allebei manieren om de hypotheekrente te verlagen. Het verschil is de vergoeding: bij rentemiddeling betaal je deze vergoeding per maand, bij renteafkoop in 1 keer. De totale kosten die je klant tijdens de nieuwe rentevastperiode betaalt, zijn bij rentemiddeling hoger dan bij renteafkoop. Kan je klant de vergoeding in 1 keer betalen? Dan is renteafkoop vaak de voordeligste keuze. Wat bij jouw klant past, hangt dus af van zijn voorkeuren en financiële mogelijkheden.
Vergadering papierwerk doornemen.

De verschillen tussen renteafkoop en rentemiddeling

Renteafkoop en rentemiddeling zijn allebei manieren om de hypotheekrente te verlagen. Het verschil is de vergoeding: bij rentemiddeling betaal je deze vergoeding per maand, bij renteafkoop in 1 keer. De totale kosten die je klant tijdens de nieuwe rentevastperiode betaalt, zijn bij rentemiddeling hoger dan bij renteafkoop. Kan je klant de vergoeding in 1 keer betalen? Dan is renteafkoop vaak de voordeligste keuze. Wat bij jouw klant past, hangt dus af van zijn voorkeuren en financiële mogelijkheden.

Renteafkoop

  • Nieuwe rentevastperiode en nieuwe rente
  • Je klant betaalt de vergoeding in 1 keer
  • Totale kosten lager dan bij rentemiddeling

Rentemiddeling

  • Nieuwe rentevastperiode en nieuwe rente
  • Je klant betaalt maandelijks een deel van de vergoeding
  • Totale kosten hoger dan bij renteafkoop

Welke vergoeding betaalt jouw klant?

Vergoeding bij renteafkoop

Voor renteafkoop berekenen we de vergoeding op dezelfde manier als de vergoeding die je klant betaalt als hij zijn hypotheek vervroegd aflost met geleend geld. Dit betekent onder andere dat we bij renteafkoop rekening houden met het bedrag dat hij volgens de voorwaarden van zijn hypotheek vergoedingsvrij mag aflossen met geleend geld. Dit is een van de redenen dat de vergoeding voor renteafkoop lager is dan de vergoeding die hij betaalt voor rentemiddeling.

Vergoeding bij rentemiddeling

Kiest je klant voor rentemiddeling, dan betaalt hij de vergoeding door elke maand extra rente te betalen. Hieronder leggen we met behulp van een voorbeeld uit hoe we de rentemiddelingsopslag berekenen. Eerst berekenen we de vergoeding en daarna berekenen we de rentemiddelingsopslag. De rentemiddelingsopslag hangt af van:

  • De vergoeding die je klant moet betalen
  • De huidige rente
  • De nieuwe rentevastperiode die je klant kiest

Bij rentemiddeling kan dit 5 of 10 jaar zijn. De nieuwe rentevastperiode mag niet korter zijn dan de tijd die nog over is van de rentevastperiode die op dit moment hoort bij het leningdeel dat je klant wil aanpassen.

Rekenvoorbeeld vergoeding bij rentemiddeling

Gegevens

Hoogte lening(deel) € 200.000
Huidige rente 6%
Tijd tot huidige rentevastperiode eindigt 2 jaar
Vergelijkingsrente 1,9%
Nieuwe rentevastperiode 10 jaar (120 maanden)


Berekening

Gemist bedrag per jaar met huidige rente (6%) € 12.000
Gemist bedrag per jaar met vergelijkingsrente (1,9%) € 3.800
Renteverlies per jaar (€ 12.000 - € 3.800) € 8.200
Renteverlies in 2 jaar (€ 8200 x 2) € 16.400
Contante waarde renteverlies € 16.080
Contante waarde vergoeding rentemiddeling € 16.080
Rentemiddelings­opslag per maand in % 0,89%
Rentemiddelings­opslag per maand in euro's € 149,40
Totaal vergoeding rentemiddeling na 120 maanden € 17.928


Bij het rekenvoorbeeld van de vergoeding hoort een rentemiddelingsopslag van 0,89%. Dit betekent dat je maandelijks 0,89% extra rente betaalt. Door deze opslag te betalen, heb je aan het einde van de nieuwe rentevastperiode een vergoeding betaald van € 17.928. De contante waarde van dit bedrag is € 16.080. Dit is gelijk aan de contante waarde van het renteverlies. 

Rekenvoorbeeld contante waarde rentemiddelingsopslag

Maand
Rentemiddelings­opslag
Contante waarde rentemiddelings­opslag
1 € 149,40  € 149,30
2 € 149,40  € 148,58
3 € 149,40   € 148,58
... ...  ...
120 € 149,40   € 119,92
Totaal vergoeding € 17.928,00  € 16.080,00

Heeft je klant een Lineaire of Annuïteiten Hypotheek?

Dan worden de schuld en de rente die hij betaalt steeds lager. Hier houden we rekening mee bij de berekening van de vergoeding en de rentemiddelingsopslag.

Veelgestelde vragen

Renteafkoop en rentemiddeling
Voor renteafkoop betaalt je klant een vergoeding. Als jij dit voor je klant regelt, wordt de vergoeding verrekend bij de eerstvolgende incasso. Als de klant het zelf regelt, betaalt hij in 1 keer via iDeal in mijnFlorius. Goed om te weten: de vergoeding die je klant betaalt, kan hij aftrekken van zijn inkomen voor de belasting. Voor rentemiddeling betaalt je klant een vergoeding. Deze betaalt hij maandelijks, tegelijk met het maandbedrag dat hij voor zijn hypotheek betaalt (rentemiddelingsopslag). Hij betaalt ook eenmalig € 150 administratiekosten. Als jij de rentemiddeling voor je klant regelt, worden de administratiekosten verrekend bij de eerstvolgende incasso. Als je klant het zelf regelt, rekent hij af in mijnFlorius via iDeal. Op de mutatiepagina op FAN zie je wat de mogelijkheden zijn voor de hypotheek van jouw klant. Hij kan dit ook zelf bekijken op mijnFlorius. Heeft hij een Spaar Hypotheek, Bankspaar Hypotheek of Hybride Hypotheek? Dan kan hij renteafkoop en rentemiddeling niet zelf regelen in mijnFlorius. Als je klant zijn rentevastperiode tussentijds aanpast of kiest voor renteafkoop, dan kan dat invloed hebben op zijn hypotheekrenteaftrek. Een belastingadviseur kan met je klant kijken naar de gevolgen voor zijn persoonlijke situatie. De reden hiervoor is het risico dat wij lopen bij verhuizen. Want als je klant verhuist nadat hij gebruik heef gemaakt van rentemiddeling, kan hij zijn hypotheek gewoon vergoedingsvrij aflossen. Het maakt op dat moment niet uit hoeveel maanden hij al de rentemiddelingsopslag hebt betaald. Hij hoeft het deel van de vergoeding dat hij nog niet betaald heeft, niet meer aan ons te betalen.

Bij renteafkoop lopen wij geen risico bij verhuizen, omdat je klant de vergoeding in 1 keer betaalt op het moment dat hij kiest voor renteafkoop.