NHG heeft een aantal kaders opgesteld waarbinnen NHG borg kan staan voor een hypotheek voor duurhuurders op basis van een explain. De overige Voorwaarden en Normen van NHG blijven onverkort van toepassing.
De geldverstrekker blijft zelfstandig verantwoordelijk voor verantwoorde kredietverstrekking. Het voldoen aan alleen de kaders en richtlijnen van de pilot is onvoldoende onderbouwing om verantwoorde kredietverstrekking aan te tonen. De wettelijke regelgeving rondom de leennormen en explains moet gevolgd worden. Als een hypotheek voldoet aan de kaders van NHG, wil dat niet automatisch zeggen dat deze hypotheek verantwoord is in de zin van de Wft.
Als adviseur ben je verantwoordelijk voor een bij de klant passend advies en voor een onderbouwing waarom jij vindt dat de explain van huur naar koop passend is bij de specifieke klantsituatie.
Posten die niet voldoen aan de kaders en richtlijnen van de pilot, maar waarvan jij van mening bent dat de kredietverstrekking aan de klant wel verantwoord is, kunnen aan ons worden voorgelegd. Wij kunnen de post eventueel bespreken met NHG.
Voor een berekening, kijk op https://www.nhg.nl/professional/rekentool-duurhuur-voor-adviseurs/
Meer informatie op de NHG website: https://nhg.nl/krijgen-van-nhg/nhg-voor-duurhuurders
De klant moet voldoen aan de kaders en richtlijnen die hiervoor zijn opgesteld. Daarnaast is er een online rekentool die je handvatten biedt bij het inschatten van de haalbaarheid en het beoordelen van de aanvraag. Florius kan in klantspecifieke situaties kijken of er op basis van individueel maatwerk mogelijkheden zijn buiten de kaders en richtlijnen van deze pilot.
In het renteaanbod staat welke stukken nodig zijn voor de aanvraag. Aanvragen gaan via het adviespakket. In het adviespakket kan je de aanvraag met behulp van de pilotcode indienen.
Je kan ter onderbouwing van de aanvraag, de aanvullende stukken (zoals een huurovereenkomst, bankafschrift etc.) opsturen naar jouw Operations team ovv het leningnummer.
Een huurder die in aanmerking wil komen voor duurhuurmaatwerk moet de volgende stukken aanleveren:
- Een huurcontract waaruit blijkt dat men 36 maanden (3 jaar) of langer een woning heeft gehuurd. Bij een opeenvolging van huurcontracten in de 36-maandenperiode is het uitgangspunt het contract met de laagste huur.
- Het bewijs dat de huurbetalingen in de afgelopen 24 maanden tijdig zijn betaald (tijdig: met vaste regelmaat, zonder achterstanden). Dit kan met een bankafschrift of screenshot bankafschrijving worden aangetoond.
- Het UWV-bericht van de aanvrager(s) waaruit blijkt dat het huishoudinkomen de laatste 36 maanden stabiel is gebleven. Het UWV-verzekeringsbericht is te downloaden op de website van UWV: nadat je bent ingelogd met je DigID kan je onder ‘persoonlijke gegevens’ en ’Loongegevens’ aan de rechterkant van het scherm kiezen voor ’verzekeringsbericht’. Is er sprake van een zelfstandige/ondernemer dan voldoet een Inkomensverklaring Ondernemer-vaststelling inkomen ondernemer. Een inkomensverklaring ondernemer kan de klant aanvragen bij 1 van de aangesloten instanties: Inkomensverklaring Ondernemer - NHG
- Stabiele vermogenspositie. Bewijs uit bankafschriften, jaaropgave of BKR-gegevens waaruit blijkt dat de vermogenspositie van de klant stabiel is gebleven. Bij een toename van een krediet of afname spaargeld moet de klant kunnen aantonen dat dit niet is gebruikt voor het huishouden of om de huur te betalen, kredieten tot max € 1.000 (cumulatief, per kredietwaardigheidsbeoordeling) zijn uitgezonderd van deze regel. Een jaaropgave van de afgelopen 3 jaren waaruit het spaarsaldo afgeleid kan worden, kan aangeleverd worden. Volledige bankafschriften van de afgelopen 24 maanden kan ook.
Een klant ontvangt een normaal renteaanbod. Er is geen specifieke informatie over de pilot Duurhuur opgenomen in het renteaanbod of de offerte. Er is sprake van een reguliere hypotheek, waarbij de uitzondering is dat de klant op zijn inkomen meer kan lenen.
Dit is afhankelijk van de situatie, maar ten opzichte van de toegestane maandlasten geldt er altijd een maximale overschrijding van 30% die is begrensd tot de huidige huurlasten. De eigenaarslasten moeten hierbij worden meegewogen. De eigenaarslasten zijn: hypotheeksom x 1,308%.
De rekentool ‘van huurlast naar hypotheeksom’ kan in de oriëntatiefase worden gebruikt om de klant een richting te geven wat hij kan lenen. Voor het berekenen van de eigenaarslasten kan dan de verwachte koopsom of de hypotheeksom plus eigen middelen worden gebruikt.
Ja dit kan. Wel geldt als voorwaarde dat de vermogenspositie van een klant stabiel moet zijn gebleven en er geen schulden worden opgebouwd om de kosten voor het huishouden en huur van te betalen. Wanneer er wel een toename was van een krediet of afname spaargeld, dan moet worden aangetoond dat dit niet is gebruikt voor het huishouden of om de huur te betalen. Een gezamenlijke kredietlimiet van maximaal € 1.000 mag hierbij buiten beschouwing worden gelaten.
Ja, ook zzp’ers, ondernemers en flexwerkers komen in aanmerking. Ze moeten wel kunnen aantonen dat hun inkomen bestendig is en dat kan op de reguliere manier. Flexwerkers kunnen dit aantonen met het gemiddelde inkomen van de laatste 3 jaar, waarbij we geen variabele inkomsten meetellen, zoals een bonus. Ze kunnen eventueel ook gebruikmaken van de arbeidsmarktscan of de perspectiefverklaring. Ondernemers en zzp’ers kunnen dit aantonen met een Inkomensverklaring Ondernemer of een vaststelling inkomen ondernemer.
Nee. Gedurende de afgelopen 3 jaar moet er sprake zijn van een stabiele gezinssituatie. Het beëindigen van een relatie kan leiden tot een ander inkomsten- en uitgavenpatroon.
Nee. Er moet sprake zijn voor een stabiele gezinssituatie. Op het moment dat er andere personen op de huurovereenkomst staan dan de aanvrager(s) van de hypotheek, is een explain met duurhuurmaatwerk niet mogelijk.
Bijvoorbeeld: klant heeft huurverleden met € 1.500 huur, sluit duurhuurhypotheek met € 1.100 hypotheeklasten en € 250 eigenaarslasten. De toegestane maandlasten zijn € 900. Na 2 jaar wil de klant verbouwen en € 20K extra lenen. Toegestane maandlasten zijn op dat moment < € 1.100 maar nog steeds lager dan € 1.500. Wat nu?
- Als de klant binnen 6 maanden na datum passeren zijn hypotheek wil verhogen, mag dit op grond van het duurhuurkader worden getoetst. Een toetsing na deze datum moet op de reguliere manier gebeuren.
- Als de klant later dan 6 maanden na datum passeren wil verhogen, is deze inmiddels gewend aan de lagere lasten van zijn koopwoning en kan niet meer worden gesteld dat betaalbaarheid op grond van de hogere oude woonlasten kan worden aangetoond.
- In de communicatie richting klanten en adviseurs wordt deze voorwaarde expliciet duidelijk gemaakt, evenals het feit dat de hypotheek in de toekomst ook op reguliere toetsingsnormen zal worden beoordeeld.
- Voor beheer/achterstanden zien we de noodzaak van toetsen op basis van reguliere toetsingsnormen niet. Daar is immers sprake van maatwerk, waar nodig.
Als de klant de hypotheek binnen 6 maanden na datum passeren wil verhogen, mag dit op grond van de NHG-kaders voor duurhuur worden getoetst. Na deze datum moet op de reguliere wijze getoetst worden.
Aan de hypotheken die tijdens de pilot zijn afgesloten, verandert niets na de pilotperiode. Dit blijven lopende hypotheken. De pilot wordt regelmatig geëvalueerd. Afhankelijk van de resultaten blijven de voorwaarden zoals ze zijn of kunnen ze worden aangepast voor nieuw te sluiten hypotheken.
Er is geen specifieke informatie over de pilot Duurhuur opgenomen in mijnFlorius of op de jaaropgave. Er is sprake van een reguliere hypotheek, waarbij de uitzondering is dat de klant op zijn inkomen meer kan lenen.
Nee. De hypotheeklasten worden gewoon regulier behandeld op de aangifte.
De duurhuur-hypotheek is alleen voor klanten die voldoen aan de kaders en richtlijnen die in samenspraak met NHG voor deze pilot zijn opgesteld. Als de klant hier niet aan kan voldoen, kan de klant niet deelnemen aan deze pilot. Florius kan in klantspecifieke situaties kijken of er op basis van individueel maatwerk mogelijkheden zijn buiten de kaders en richtlijnen van deze pilot.