Een vergoeding betalen

Bij veel van onze hypotheken staat in de voorwaarden hoeveel u jaarlijks kunt aflossen met geleend geld, zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Hoeveel dit precies is, hangt af van de hoogte van uw hypotheeklening bij ons en uw hypotheekvoorwaarden. Het is in elk geval minimaal 10%. De vergoeding betaalt u over het verschil tussen het maximumbedrag dat u kosteloos kunt aflossen en het bedrag dat u wilt aflossen.

Voorbeeld bedrag waar u een vergoeding over betaalt berekenen
U heeft een hypotheek afgesloten voor 350.000 euro. Deze bestaat uit twee leningdelen: 100.000 euro Lineaire Hypotheek en 250.000 euro Aflossingsvrije Hypotheek. In de voorwaarden van uw hypotheek staat dat u tot 10% per jaar kunt aflossen met geleend geld zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Eerder dit jaar heeft u ook al 10.000 euro afgelost met geleend geld. Hiervoor hoefde u geen vergoeding te betalen. Nu wilt u dit jaar nog eens 50.000 euro aflossen op uw Aflossingsvrije Hypotheek. Deze aflossing wilt u weer betalen met geleend geld. Over welk deel van de 50.000 euro die u nu wilt aflossen betaalt u dan nu een vergoeding? Zo ziet de rekensom eruit:

Geen Aflossingsvrije Hypotheek?
Bij een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek daalt uw schuld elke maand. Daarom daalt het bedrag dat u maandelijks aan rente moet betalen ook. Hierdoor is het bedrag waarover u een vergoeding betaalt, vaak lager dan bij een Aflossingsvrije Hypotheek. Heeft u een Bankspaar Hypotheek,  Spaarhypotheek of Hybride Hypotheek waarbinnen u ook spaart? Dan houden we ook rekening met het bedrag dat u in de toekomst nog op uw bankspaarrekening of spaarpolis zou storten en wat de waarde van de spaarpolis of bankspaarrekening is op het moment dat u wilt aflossen. 

Nu we bij stap 1 hebben bepaald over welk bedrag u een vergoeding moet betalen, kunnen we de vergoeding berekenen. Daarvoor beginnen we met het bepalen van de vergelijkingsrente. 

Welke vergelijkingsrente geldt voor uw hypotheek?
Om de vergelijkingsrente te bepalen, kijken we eerst hoelang het nog duurt voor uw rentevastperiode eindigt. Daarna bekijken we of we op dit moment bij de hypotheeksoort en hypotheekvorm die u heeft, een rentevastperiode aanbieden die precies even lang duurt. Als we deze kunnen vinden, is de vergelijkingsrente gelijk aan de hypotheekrente die op dit moment hoort bij uw soort hypotheek, hypotheekvorm, rentevastperiode en risicoklasse.

Bieden we uw rentevastperiode op dit moment niet aan? Dan kijken we naar de twee rentevastperioden die het dichtst liggen bij de periode die het nog duurt voor uw rentevastperiode eindigt. Uit deze twee rentevastperioden kiezen de rentevastperiode met de hoogste rente. Dit is in uw voordeel. Want hoe hoger de vergelijkingsrente is, hoe lager de vergoeding die u moet betalen.

Deze gegevens gebruiken we om de vergelijkingsrente te bepalen

• Uw hypotheeksoort en hypotheekvormBieden we u uw hypotheeksoort of hypotheekvorm niet meer aan? Dan kijken we voor de vergelijkingsrente naar de hypotheekvorm die het meeste lijkt op de hypotheekvorm die u heeft.  .
• De risicoklasse van uw hypotheek en leningdelenEen leningdeel is 1 deel van uw hypotheek. Als u een hypotheek heeft voor een bedrag van 225.000 euro, kan deze uit meerdere leningdelen bestaan. Bijvoorbeeld een Aflossingsvrije Hypotheek van 100.000 euro en een Lineaire Hypotheek van 125.000 euro. U heeft dan 2 leningdelen. Welke leningdelen u heeft, ziet u op uw leningoverzicht, in mijnFlorius, op uw jaarlijkse saldo-opgave en de offerte bij uw hypotheekakte. op het moment dat we de berekening maken. 
• Wanneer de rentevastperioden van de verschillende leningdelen eindigen. 
• De einddatum van uw hypotheek (alleen bij een Annuïteiten Hypotheek, Lineaire Hypotheek, Bankspaar Hypotheek, Hybride Hypotheek met spaardeel of Spaarhypotheek). 
• De hypotheekrentes die wij op dit moment aanbieden.

Bij de derde stap berekenen we het renteverlies. Dit is het verschil tussen de volgende 2 bedragen: 

• Het bedrag dat u ons nog zou betalen als u uw hypotheek niet eerder zou aflossen, met de hypotheekrente die u op dit moment betaalt.
• Het bedrag dat u ons nog zou betalen als u uw hypotheek niet eerder zou aflossen, met de vergelijkingsrente.

Hoe groot deze 2 bedragen zijn, hebben we berekend bij stap 1. De uitkomst van de berekening met de vergelijkingsrente trekken we af van de uitkomst van de berekening met de hypotheekrente die u nu betaalt. De uitkomst hiervan noemen we het renteverlies. Het totaal renteverlies is het bedrag dat Florius niet ontvangt doordat u uw hypotheek eerder aflost of oversluit.

Voorbeeld renteverlies berekenen
U wilt 50.000 euro aflossen op uw Aflossingsvrije Hypotheek. In het voorbeeld bij stap 1 hebben we uitgerekend dat u over 35.000 euro een vergoeding moet betalen. De hypotheekrente die u op dit moment voor uw hypotheek betaalt is 3,75%. Het duurt nog 6 jaar en 8 maanden tot uw rentevastperiode eindigt. Dit zijn 80 maanden. In het voorbeeld bij stap 2 hebben we berekend dat de vergelijkingsrente 3,50% is. Wat is dan het renteverlies? Daarvoor zetten we eerst de verschillen op een rij.

Als u uw hypotheek niet zou aflossen, zou u nog 80 maanden lang 109,38 euro per maand betalen voor uw hypotheek. Dat hebben we berekend met de hypotheekrente die u nu betaalt. Als wij het geld dat we nu gebruiken voor uw hypotheek, gebruiken voor een nieuwe hypotheek kunnen we daar nog 80 maanden lang 102,08 euro per maand voor ontvangen. Dat hebben we met de vergelijkingsrente berekend en de uitkomst hebben we afgerond. 

Bij de laatste stap berekenen we de netto contante waarde. De uitkomst hiervan is de vergoeding die u moet betalen. De netto contante waarde is lager dan het renteverlies. U betaalt dus niet het hele renteverlies.

Waarom betaalt u alleen de contante waarde van het renteverlies?
Als u uw hypotheek niet zou aflossen, zou u de rente gespreid over een aantal jaren aan ons betalen. Maar als u uw hypotheek aflost en de vergoeding aan ons betaalt, doet u dat in 1 keer. Dat heeft voordelen voor ons. We passen daarom het renteverlies aan, zodat niet het hele renteverlies aan ons betaalt. U betaalt alleen de netto contante waarde van het renteverlies.

Voorbeeld netto contante waardeIn het voorbeeld met de Aflossingsvrije Hypotheek was het renteverschil 583,33 euro. De rentevastperiode eindigt over 80 maanden en de vergelijkingsrente is 3,50%. De netto contante waarde van het renteverlies is 518 euro. De vergoeding die u moet betalen is in dit voorbeeld dus 518 euro.