Een vergoeding betalen
Als u aflost met geleend geld of uw rente afkoopt tijdens tijdens de rentevastperiode, betaalt u hiervoor soms een vergoeding. Waarom en hoe berekenen we de vergoeding? U leest het hier.
Wilt u uw hypotheek aflossen voordat uw hypotheek eindigt, bijvoorbeeld omdat u uw hypotheek wilt oversluiten? Dan betaalt u hiervoor soms een vergoeding. Ook als u aflost met geleend geld, of de rente afkoopt tijdens de rentevastperiode, moet u daarvoor soms een vergoeding betalen. Op deze pagina leest u meer over deze vergoeding en hoe we deze berekenen.
Wilt u uw hypotheek aflossen met eigen geld? Helemaal, of een deel? Dan betaalt u bij Florius geen vergoeding.
Als u uw hypotheek eerder wilt aflossen, vraagt u bij ons een definitieve aflosnota op. Dat kan op drie manieren: via uw notaris, door contact met ons op te nemen of met het aanvraagformulier Algehele aflossing. U ontvangt dan een aflosnota via de post. Stuur het aanvraagformulier minimaal 30 dagen voor de datum dat u uw hypotheek helemaal wilt terugbetalen naar ons op. Minimaal 14 dagen voor de datum dat u de lening helemaal wilt terugbetalen, ontvangt u van ons de aflosnota. Hierin staat per leningdeelEen leningdeel is 1 deel van uw hypotheek. Als u bijvoorbeeld een Aflossingsvrije Hypotheek heeft van 100.000 euro en een Lineaire Hypotheek van 125.000 euro, heeft u 2 leningdelen. van uw hypotheek welke vergoeding u moet betalen.
Wilt u uw rente aanpassen voordat uw rentevastperiode eindigt? Dan kunt u direct zelf in mijnFlorius zien welke vergoeding voor u geldt. De vergoeding hangt van een aantal dingen af. Onder andere van hoelang het nog duurt voordat uw rentevastperiode of hypotheek eindigt, welke vergelijkingsrente we gebruiken, de hypotheekrente die u betaalt en de hypotheekrente die wij op dit moment aanbieden.
Wilt u aflossen met eigen geld, dat niet geleend is? Dan kunt u kosteloos extra aflossen, zo vaak u wilt. U betaalt hiervoor geen vergoeding. Wilt u aflossen met geleend geld? Dan betaalt u soms wel een vergoeding. In de voorwaarden van uw hypotheek staat hoeveel u jaarlijks maximaal kunt aflossen met geleend geld, zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Dit is in elk geval minimaal 10% van uw hypotheekbedragHet hypotheekbedrag is het bedrag dat u van ons heeft geleend om uw huis te kopen..
Op de aflosnota ziet u per leningdeel welke vergoeding we hiervoor vragen. U ziet ook hoe de vergoeding is berekend. Er staat:
Goed om te weten: heeft u in het verleden afspraken gemaakt over de manier waarop de vergoeding of de vergelijkingsrente worden berekend? En blijkt daaruit dat u een lagere vergoeding moet betalen? Dan gelden deze afspraken nog steeds. Daarvoor moeten de afspraken wel in een geldig contract staan waar u en Florius een handtekening onder hebben gezet.
Dan moet u nog hypotheekrente betalen over de periode tussen de dag dat u zou terugbetalen en de datum dat u de hypotheek heeft terugbetaald. Deze hypotheekrente schrijven we af van de bankrekening waar u altijd uw hypotheek van heeft betaald. Ook kan het dan gebeuren dat we een nieuwe aflosnota moeten maken. Hierdoor kan ook de vergoeding nog hoger of lager worden. Als dit zo is, ontvangt u hierover een brief.
Of u nu uw hypotheek aflost met geleend geld, uw hypotheek oversluit of uw rente afkoopt voordat uw rentevastperiode eindigt - Voor al deze situaties berekenen we op dezelfde manier de vergoeding. We leggen u graag stap voor stap uit hoe we dit doen.
Bij veel van onze hypotheken staat in de voorwaarden hoeveel u jaarlijks kunt aflossen met geleend geld, zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Hoeveel dit precies is, hangt af van de hoogte van uw hypotheeklening bij ons en uw hypotheekvoorwaarden. Het is in elk geval minimaal 10%. De vergoeding betaalt u over het verschil tussen het maximumbedrag dat u kosteloos kunt aflossen en het bedrag dat u wilt aflossen.
Voorbeeld bedrag waar u een vergoeding over betaalt berekenen
U heeft een hypotheek afgesloten voor 350.000 euro. Deze bestaat uit twee leningdelen: 100.000 euro Lineaire Hypotheek en 250.000 euro Aflossingsvrije Hypotheek. In de voorwaarden van uw hypotheek staat dat u tot 10% per jaar kunt aflossen met geleend geld zonder hiervoor een vergoeding te betalen. Eerder dit jaar heeft u ook al 10.000 euro afgelost met geleend geld. Hiervoor hoefde u geen vergoeding te betalen. Nu wilt u dit jaar nog eens 50.000 euro aflossen op uw Aflossingsvrije Hypotheek. Deze aflossing wilt u weer betalen met geleend geld. Over welk deel van de 50.000 euro die u nu wilt aflossen betaalt u dan nu een vergoeding? Zo ziet de rekensom eruit:
| De oorspronkelijke hoofdsom Dit is het bedrag waarvoor u de Aflossingsvrije Hypotheek heeft afgesloten. |
250.000 euro | |
| Het bedrag dat u nu wilt aflossen | 50.000 euro | |
| Het bedrag dat u elk jaar kunt aflossen met geleend geld, zonder een vergoeding te hoeven betalen Dit is 10% van de oorspronkelijke hoofdsom. |
25.000 euro | |
|
Het bedrag dat u dit jaar al heeft afgelost |
10.000 euro | |
| Het deel van het bedrag dat u wilt aflossen waarvoor u geen vergoeding hoeft te betalen | 15.000 euro | |
| Het deel van het bedrag dat u wilt aflossen waarvoor u mogelijk een vergoeding betaalt | 35.000 euro |
Geen Aflossingsvrije Hypotheek?
Bij een Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek daalt uw schuld elke maand. Daarom daalt het bedrag dat u maandelijks aan rente moet betalen ook. Hierdoor is het bedrag waarover u een vergoeding betaalt, vaak lager dan bij een Aflossingsvrije Hypotheek. Heeft u een Bankspaar Hypotheek, Spaarhypotheek of Hybride Hypotheek waarbinnen u ook spaart? Dan houden we ook rekening met het bedrag dat u in de toekomst nog op uw bankspaarrekening of spaarpolis zou storten en wat de waarde van de spaarpolis of bankspaarrekening is op het moment dat u wilt aflossen.
Nu we bij stap 1 hebben bepaald over welk bedrag u een vergoeding moet betalen, kunnen we de vergoeding berekenen. Daarvoor beginnen we met het bepalen van de vergelijkingsrente.
Welke vergelijkingsrente geldt voor uw hypotheek?
Om de vergelijkingsrente te bepalen, kijken we eerst hoelang het nog duurt voor uw rentevastperiode eindigt. Daarna bekijken we of we op dit moment bij de hypotheeksoort en hypotheekvorm die u heeft, een rentevastperiode aanbieden die precies even lang duurt. Als we deze kunnen vinden, is de vergelijkingsrente gelijk aan de hypotheekrente die op dit moment hoort bij uw soort hypotheek, hypotheekvorm, rentevastperiode en risicoklasse.
Bieden we uw rentevastperiode op dit moment niet aan? Dan kijken we naar de twee rentevastperioden die het dichtst liggen bij de periode die het nog duurt voor uw rentevastperiode eindigt. Uit deze twee rentevastperioden kiezen de rentevastperiode met de hoogste rente. Dit is in uw voordeel. Want hoe hoger de vergelijkingsrente is, hoe lager de vergoeding die u moet betalen.
Deze gegevens gebruiken we om de vergelijkingsrente te bepalen
Bij de derde stap berekenen we het renteverlies. Dit is het verschil tussen de volgende 2 bedragen:
Hoe groot deze 2 bedragen zijn, hebben we berekend bij stap 1. De uitkomst van de berekening met de vergelijkingsrente trekken we af van de uitkomst van de berekening met de hypotheekrente die u nu betaalt. De uitkomst hiervan noemen we het renteverlies. Het totaal renteverlies is het bedrag dat Florius niet ontvangt doordat u uw hypotheek eerder aflost of oversluit.
Voorbeeld renteverlies berekenen
U wilt 50.000 euro aflossen op uw Aflossingsvrije Hypotheek. In het voorbeeld bij stap 1 hebben we uitgerekend dat u over 35.000 euro een vergoeding moet betalen. De hypotheekrente die u op dit moment voor uw hypotheek betaalt is 3,75%. Het duurt nog 6 jaar en 8 maanden tot uw rentevastperiode eindigt. Dit zijn 80 maanden. In het voorbeeld bij stap 2 hebben we berekend dat de vergelijkingsrente 3,50% is. Wat is dan het renteverlies? Daarvoor zetten we eerst de verschillen op een rij.
| Rentebetaling met uw hypotheekrente Elke maand 3.75% van 35.000 euro |
Rentebetaling met de vergelijkingsrente Elke maand 3.50% van 35.000 euro |
|
| Maand 1 | 109,38 euro | 102,08 euro |
| Maand 2 | 109,38 euro |
102,08 euro |
| Maand 3 | 109,38 euro | 102,08 euro |
| ... | ... | ... |
| Maand 80 | 109,38 euro | 102,08 euro |
| Totaal | 8.750 euro | 8.166,67 euro |
Als u uw hypotheek niet zou aflossen, zou u nog 80 maanden lang 109,38 euro per maand betalen voor uw hypotheek. Dat hebben we berekend met de hypotheekrente die u nu betaalt. Als wij het geld dat we nu gebruiken voor uw hypotheek, gebruiken voor een nieuwe hypotheek kunnen we daar nog 80 maanden lang 102,08 euro per maand voor ontvangen. Dat hebben we met de vergelijkingsrente berekend en de uitkomst hebben we afgerond.
| Rentebetaling met uw hypotheekrente | 8.750,00 |
| Rentebetaling met de vergelijkingsrente | 8.166,67 |
| Renteverlies |
583,33 |
Bij de laatste stap berekenen we de netto contante waarde. De uitkomst hiervan is de vergoeding die u moet betalen. De netto contante waarde is lager dan het renteverlies. U betaalt dus niet het hele renteverlies.
Waarom betaalt u alleen de contante waarde van het renteverlies?
Als u uw hypotheek niet zou aflossen, zou u de rente gespreid over een aantal jaren aan ons betalen. Maar als u uw hypotheek aflost en de vergoeding aan ons betaalt, doet u dat in 1 keer. Dat heeft voordelen voor ons. We passen daarom het renteverlies aan, zodat niet het hele renteverlies aan ons betaalt. U betaalt alleen de netto contante waarde van het renteverlies.
Voorbeeld netto contante waardeIn het voorbeeld met de Aflossingsvrije Hypotheek was het renteverschil 583,33 euro. De rentevastperiode eindigt over 80 maanden en de vergelijkingsrente is 3,50%. De netto contante waarde van het renteverlies is 518 euro. De vergoeding die u moet betalen is in dit voorbeeld dus 518 euro.
In mijnFlorius kunt u eenvoudig zelf uw hypotheekrente aanpassen. Bekijk direct wat uw maandlasten worden en welke vergoeding u moet betalen.